三笔钱

支付宝提出了“三笔钱”的概念，把我们的钱分成三种不同用途，为我们在未来面对风险时系上一根保险带，使得我们不会在风险面前裸奔。这三笔钱分别是：1.短期开销。2.人生保障。3.投资增值。

以前在没有资金管理的情况下，总是把钱一锅烩，常常莫名其妙的没有钱了，需要出售股票或者其他资产来维持生活的运转，使得要以较低的价格出售掉资产，凭空亏损一大笔钱，每每想起都是想给自己几个大比兜子。

也会常常急需要一笔钱来解决突发情况，让自己手机被大量银行APP占领高地，把它们翻来覆去来回的登陆，计算自己还有多少钱，看看是不是要放下脸皮去问问亲朋好友：最近手头是否宽裕？这种时候往往也是贷款电话高频响起的时候，也是特别注意银行哪张信用卡容易下卡的时候。一般情况都是远水解不了近渴，只能想办法出售掉自己的资产，被强制卖出，也没办法关心这份资产是不是便宜的过分。

为了避免资产再次被莫名其妙地强制卖出，那么就要为我们的资金进行分类，使得它们能为那些突然发生的事情提供一些缓冲，防止一点点事情的发生，我们就要把手伸向自己的资产。这也会导致一部分资金在为了达到提供缓冲的目的，会主动的丧失去追寻高收益的能力。这也是为了面对无常世事必须付出的代价，这也是相对低价卖出资产而言，代价最小的一种方式。

把自己拥有的资金以三种要达到目的，分配成三种用途，分别是：1.为了保障每日吃穿用度，柴米油盐等的短期开销。2.为了预防出现意料之外，所需金额较大的非持续性支出时的金额。3.为了获取在未来购买力升值的专用金额。

短期开销这个概念很好理解，那些在短时间需要持续性支出的开销，生活中的柴米油盐，头疼脑热，穿衣车马费等等。为了维持我们正常且比较舒服的生活下去的支出，这也是在日常生活中支出最频繁的账户，金额不大但是很繁琐。计算在一年时间内或者半年内需要支出多少资金，就以这个资金数为这半年或者一年内支出的上限，在期间不要超出所需要的资金数。获得的收入优先满足短期开销账户，只有在安心的生活下去才能谈及以后，如果每月都会有一笔收入，那么一个月时间为上限也是可以的。

根据长久的以来的了解，人们大概率是没办法坚持长期一笔一笔地记账，不是因为忙碌忘记记录，就是发现自己记录的账目完全对不上从而放弃了记账。偷懒的做法是在一段固定的时间内设置一个支出上限，比如一周时间只能支出500元。这样偷懒也是有弊端的，没有办法审视自己把钱花在了什么地方，时间太长就会忘记这个限制，从而导致超过限制。对于需要分析把钱花在哪这个问题没太多取巧的办法，只能一笔一笔的记录收支，但是对于时间太长从而忘记限制的解决办法就是为每天设置一个警戒线，使用一张独立的借记卡，转入一周预算的500元，所有用于生活支出的APP都绑定这张卡，一周后没有使用完而余下的钱，下周补齐总数500元即可；尽量不要超支出500元，如果超出500元超出部分在下周汇入500元时需要减去超出部分。

在满足了短期账户后就可以考虑保障账户的资金多少问题了，最好账户资金长期保持在三年支出总和以上，例如：一年家庭支出10万，那么这个账户资金在30万以上为最好，也要根据自己将来所要面临的问题来动态往上调节。这个账户的资金只有增加没有减少，哪怕支出后也要去补齐差额部分，就如同拥有一张关键时候使用的信用卡，有借必然有还。

保障账户致力于解决那些意料之外的突发事件，比如：突然失去收入来源，自己及家人的生病等，那些很短时间需要拿出一笔钱来应急的事件。俗话说：计划赶不上变化。现实中总是莫名奇妙地就会发生那些你永远也想不到的意外出现，让你措手不及，总不能我们每次都去变卖资产，把刚种在地里的种子刨出来吃掉。变卖资产也是需要时间的，有可能你刚拿到变卖资产的钱，那边已经不再需要了。

保障账户也可以叫做备用金账户，这笔钱为了保障流动性，短时间能提取到账；保障安全性，不会发生无法提取出来，短时间内能足额提取出来，就必然会丧失高收益，无法参与到较高回报的投资中去。为了我们投资增值账户中的资金安心的去收获高收益，不会在某一天会被强行卖出，等待投资结出丰硕的果实，损失一部分资金为生活和意外增加一个安全气囊是完全划算的事情，将再也不会发生资产在低估时被强制卖出的悲剧，不会再发生刚种下的种子不得不刨出来充饥这种无奈的局面。

最后的是专用于投资增值的账户，也是我们需要花费巨大精力的账户，用于获取较高的收益率，对外投资提高未来购买力的升值，去解决人生几大难题买房、买车、养老等。财务自由以及人生自由都要靠此账户来完成，积累足够得财富，不要让我们得人生再陷入贫穷的泥潭中。在自己的能力圈内，把这部分资金永远要配置在能产生较高收益的资产上。

人生所有的努力，就是为了让自己有得选！

在投资增值账户之外，可以特地设立一个能产生稳定现金流的账户，比如购买一套用于每月或者每年收取租金的房产，持有每年都能稳定产生利息收入的资产，版税及个人博客、工作工资等。其目的在于稳定而且持续产生的现金流，不管发生任何事情，它都能带来持续而且稳定的现金流入。这个账户所产生的现金流入主要用于解决短期开销，在解决短期开销之后多余出来的资金，可视情况而定分配到保障账户、投资增值账户或者继续用于现金流账户购买资产。